💡 Warum eine Servicepauschale beim Versicherungsmakler sinnvoll und fair sein kann
Viele Kunden wissen nicht genau, wie ein Versicherungsmakler eigentlich bezahlt wird.
Oft entsteht der Eindruck:
„Der Makler bekommt doch Geld vom Versicherer – warum soll ich zusätzlich eine Servicepauschale bezahlen?“
Eine berechtigte Frage.
Deshalb möchte ich transparent erklären, wie die Vergütung funktioniert, welche Leistungen durch die Courtage abgedeckt sind und warum eine zusätzliche Servicepauschale für eine dauerhafte Betreuung sinnvoll sein kann.
📌 Wie ein Versicherungsmakler normalerweise bezahlt wird
Als Versicherungsmakler werde ich bei vielen Versicherungsverträgen über eine Courtage vom Versicherer vergütet.
Vereinfacht gesagt:
Ich vermittle einen Versicherungsvertrag → der Vertrag kommt zustande → dafür erhalte ich vom Versicherer eine Courtage. D.h. alle dafür im Vorfeld notwendigen Tätigkeiten (Angebote erstellen, recherchieren, besprechen, anpassen usw.) sind damit bereits abgegolten und werden nicht gesondert vergütet.
Die Höhe der Courtage bei einem Neuabschluss ist je nach Versicherung sehr unterschiedlich.
Ein paar Beispiele:
- Lebens- und Rentenversicherungen: häufig ein prozentualer Anteil der Beitragssumme
- Sachversicherungen wie Hausrat, Haftpflicht oder Kfz: häufig ein prozentualer Anteil des Versicherungsbeitrags
- Private Krankenversicherung: ebenfalls abhängig vom jeweiligen Vertrag und Versicherer
Die genaue Höhe der Courtage ist also immer abhängig von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft, dem Tarif und der Art des Vertrages.
Bei den genannten Beträgen handelt es sich um Bruttocourtagen. Davon können noch Beträge für eine Stornoreserve und die Vertrauensschadenversicherung abgezogen werden. Die tatsächlich ausgezahlte Courtage ist daher in der Regel etwas niedriger.
Diese Angaben gelten nicht für bestehende (Fremd-) Verträge, die lediglich zur Betreuung übernommen werden. Hier gelten in der Regel andere, deutlich geringere Mindest-Betreuungscourtagen.
Wer bezahlt die Courtage?
Die Courtage wird vom Versicherungsunternehmen an den Makler ausgezahlt.
Die Kosten für den Vertrieb sind dabei grundsätzlich bereits in der Kalkulation des Versicherungsprodukts bzw. der Versicherungsprämie berücksichtigt. Deshalb ist die Courtage nicht mit einer zusätzlichen Rechnung an den Kunden gleichzusetzen.
💡 Courtage bedeutet nicht automatisch „Einkommen“
Ein wichtiger Punkt wird dabei häufig übersehen:
Die Courtage ist eine Bruttovergütung.
Davon müssen die Kosten des Maklerbetriebs bezahlt werden – zum Beispiel:
- Mitarbeiter
- Bürokosten
- Software und Technik
- Kundenverwaltung
- Fachliteratur und Weiterbildung
- Versicherungen
- Telefon und Kommunikation
- Buchhaltung und Steuerberatung
- Zeitaufwand für Verwaltung und Betreuung
Die Courtage ist deshalb nicht mit dem persönlichen Einkommen des Maklers gleichzusetzen.
🔍 Wo die Courtage an ihre Grenzen kommt
Die Courtage entsteht grundsätzlich im Zusammenhang mit einem vermittelten Versicherungsvertrag.
Die Arbeit eines Maklers beginnt aber häufig lange vor einem Abschluss – und sie endet auch nicht mit der Ausstellung der Police.
Zum Beispiel:
- bestehende Versicherungen analysieren
- Wünsche und Risiken des Kunden besprechen
- Angebote vergleichen
- Tarife erklären
- Anträge vorbereiten
- Unterlagen prüfen
- Rückfragen mit Versicherern klären
- Verträge verwalten
- Änderungen durchführen
- bei Schäden unterstützen
- Kunden bei Fragen begleiten
Gerade bei bestehenden Verträgen, die nicht von mir vermittelt wurden, entsteht zunächst keine Courtage.
Das gilt beispielsweise auch dann, wenn ein Kunde einen bestehenden Vertrag mitbringt und ich mich künftig um diesen kümmern soll, ohne dass ich den Vertrag ursprünglich vermittelt habe.
Die Betreuung kann also Arbeit verursachen, ohne dass dafür automatisch eine Vergütung vom Versicherer fließt.
🧾 Ein einfaches Beispiel
Ein Kunde möchte eine neue Versicherung abschließen.
Zunächst werden seine Wünsche und sein Bedarf besprochen.
Danach folgt beispielsweise:
1. Analyse
Was wird benötigt? Welche Risiken sollen abgesichert werden?
2. Recherche
Welche Versicherer und Tarife kommen infrage?
3. Vergleich
Welche Unterschiede gibt es bei Preis und Leistung?
4. Beratung
Die Möglichkeiten werden erklärt und gemeinsam bewertet.
5. Antrag
Der gewünschte Vertrag wird beantragt.
6. Nachbearbeitung
Fehlende Unterlagen, Rückfragen des Versicherers oder Änderungen werden geklärt.
👉 Bis hierhin kann bereits erheblicher Arbeitsaufwand entstanden sein, ohne dass eine Courtage geflossen ist.
Erst wenn der Vertrag zustande kommt, entsteht die entsprechende Vergütung.
⚠️ Und was passiert danach?
Auch nach dem Abschluss bleibt ein Versicherungsvertrag nicht einfach liegen.
Im Laufe der Jahre können viele Dinge passieren:
- der Beitrag ändert sich
- der Kunde zieht um
- sich die persönlichen Verhältnisse ändern
- ein Schaden entsteht
- der Vertrag soll angepasst werden
- Leistungen sollen überprüft werden
- der Vertrag wird gekündigt
- Beiträge werden reduziert oder ausgesetzt
Je nach Vertragsart und Vergütungsmodell kann sich dadurch auch die Courtage verändern, wegfallen oder teilweise zurückgefordert werden.
Der Betreuungsaufwand bleibt jedoch bestehen.
📞 Der größte Teil des Tagesgeschäfts sieht oft ganz anders aus
Viele Kundenanfragen führen zu keinem neuen Versicherungsabschluss.
Zum Beispiel:
- Kannst du mir bitte noch einmal meine Police schicken?
- Kannst du die Adresse beim Versicherer ändern?
- Ich habe eine Frage zu meinem Vertrag.
- Ich habe einen Schaden, hilfst du mir?
- Ich habe eine Rechnung zum einreichen, wie mache ich das und kannst nicht du das machen?
- Kannst du mir bei einem Schaden helfen?
- Kannst du prüfen, ob dieser alte Vertrag noch sinnvoll ist?
- Kannst du mir die Unterlagen für die Steuer heraussuchen?
- usw.
Oder ganz einfach:
„Kannst du mal kurz schauen?“
Natürlich gehört auch das zu einer guten Betreuung.
Aber für solche Leistungen entsteht in der Regel keine neue Courtage.
🚗 Besonders deutlich wird das bei der Kfz-Versicherung
Nehmen wir vereinfacht einen Kfz-Vertrag mit einem Jahresbeitrag von 1.000 €.
Bei einer Courtage von beispielsweise 5 % wären das:
50 € Brutto-Courtage im Jahr.
Dafür können im Laufe des Jahres unter anderem anfallen:
- Beratung
- Tarifvergleich
- Angebotsberechnung
- Antrag
- eVB
- Vertragsänderungen
- Nachträge
- Unterstützung bei Problemen
- Schadenbegleitung
- Kündigung und Wechsel
- erneuter Tarifvergleich
Und natürlich muss auch die gesamte Verwaltung dahinter finanziert werden.
Die Frage ist daher berechtigt: Kann eine dauerhafte Betreuung allein aus solchen Courtagen wirtschaftlich sinnvoll dargestellt werden?
Bei manchen Verträgen: ja.
Bei anderen: nur sehr eingeschränkt.
🤝 Warum eine Servicepauschale sinnvoll sein kann
Genau hier setzt eine Servicepauschale an.
Sie vergütet nicht den Abschluss eines bestimmten Versicherungsvertrages, sondern die laufende Betreuung und den damit verbundenen Service.
Das hat Vorteile für beide Seiten.
Für den Kunden
Statt für jede einzelne Leistung eine Rechnung zu erhalten, können viele vereinbarte Serviceleistungen bereits durch die Pauschale abgedeckt sein.
Das bedeutet:
Eine Frage stellen, einen Vertrag prüfen lassen oder Unterstützung bei einer Änderung benötigen, ohne dass jedes Mal über die Kosten einer einzelnen Leistung gesprochen werden muss.
Für den Makler
Die Servicepauschale schafft eine planbarere Grundlage für die laufende Betreuung.
Denn auch wenn in einem Jahr kein neuer Versicherungsvertrag abgeschlossen wird, entstehen weiterhin:
- Zeitaufwand
- Verwaltung
- Beratung
- Kommunikation
- technische Kosten
- laufende Betriebskosten
📄 Wo ist das geregelt?
Die Einzelheiten zur Betreuung und Vergütung werden transparent im Maklervertrag vereinbart.
Dort ist in der Service- und Vergütungsvereinbarung genau beschrieben, welche Leistungen zur kostenfreien Mandatsbetreuung gehören und welche Leistungen über eine Servicepauschale abgedeckt werden.
Darüber hinaus können zusätzliche Leistungen, die über den vereinbarten Betreuungsumfang hinausgehen, nach vorheriger Absprache und gegen eine entsprechende Vergütung vereinbart werden.
So ist für beide Seiten klar geregelt:
Welche Leistungen sind kostenfrei im Rahmen der Mandatsbetreuung?
Welche Leistungen werden durch die Servicepauschale abgedeckt?
Welche zusätzlichen Leistungen können bei Bedarf vereinbart und vergütet werden?
Damit soll von Anfang an Transparenz und Klarheit geschaffen werden – ohne versteckte Kosten und ohne Überraschungen.
💶 Was bedeutet die Servicepauschale konkret?
Die Höhe sollte sich immer nach dem vereinbarten Leistungsumfang und Betreuungsaufwand richten.
Eine Servicepauschale kann beispielsweise 5 € oder auch 50 € im Monat betragen – je nachdem, welche Leistungen vereinbart wurden.
Entscheidend ist nicht die Höhe allein, sondern:
Was bekommt der Kunde dafür?
Deshalb sollte die Servicepauschale transparent vereinbart werden und klar erkennbar sein, welche Leistungen damit verbunden sind.
💡 Und was ist mit Honorarberatung?
Eine weitere Möglichkeit ist die Honorarberatung.
Hier bezahlt der Kunde die Beratung direkt an den Berater bzw. Versicherungsberater.
Das kann insbesondere bei bestimmten komplexen Vorsorge- und Finanzthemen interessant sein.
Allerdings bedeutet Honorarberatung nicht automatisch, dass ein Produkt günstiger ist oder eine höhere Rendite erzielt wird.
Entscheidend ist immer das gesamte Kosten- und Leistungsbild des jeweiligen Produkts.
🤝 Mein Verständnis von fairer Vergütung
Mir ist wichtig, dass Kunden nachvollziehen können, wofür sie bezahlen und welche Leistung sie dafür erhalten.
Die Courtage vergütet vor allem die Vermittlung bzw. Betreuung im Rahmen des jeweiligen Versicherungsvertrages.
Eine Servicepauschale kann darüber hinaus die laufende persönliche Betreuung und Serviceleistungen abdecken, für die ansonsten keine oder nur eine sehr geringe Vergütung entsteht.
Damit geht es nicht darum, Kunden „doppelt zur Kasse zu bitten“.
Es geht darum, Beratung und Betreuung dauerhaft wirtschaftlich möglich zu machen.
Denn gute Betreuung bedeutet Zeit.
Und Zeit ist – wie bei jedem anderen Dienstleister auch – eine Leistung, die einen Wert hat.
💬 Mein Fazit
Eine Servicepauschale ist kein Ersatz für die Courtage.
Sie kann vielmehr eine sinnvolle Ergänzung sein, wenn eine dauerhafte und persönliche Betreuung gewünscht ist.
Der Kunde erhält dadurch eine klar definierte Betreuung und muss nicht bei jeder einzelnen Anfrage mit einer zusätzlichen Rechnung rechnen.
Der Makler erhält eine planbarere Vergütung für Leistungen, die durch die normale Courtage häufig nicht oder nur unzureichend abgedeckt werden.
Am Ende sollte es für beide Seiten fair sein:
Der Kunde weiß, was er bezahlt und was er dafür bekommt.
Der Makler weiß, dass sein laufender Betreuungsaufwand angemessen vergütet wird.
Und genau das schafft aus meiner Sicht die Grundlage für eine langfristige, persönliche und verlässliche Zusammenarbeit.
❓ Du möchtest wissen, wie das bei dir konkret aussieht?
Wenn du bereits von mir betreut wirst oder über eine Zusammenarbeit nachdenkst, können wir gerne gemeinsam anschauen:
- welche Verträge bereits über mich betreut werden
- welche Verträge noch nicht in meiner Betreuung sind
- welche Leistungen du bisher erhältst
- welche Leistungen über eine Servicepauschale zusätzlich vereinbart werden können
- und welche Kosten dabei tatsächlich entstehen
Transparent, verständlich und ohne versteckte Kosten.
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ℹ️ Wichtiger Hinweis: Die dargestellten Inhalte dienen ausschließlich der allgemeinen Information. Sie sind verkürzt, nicht abschließend und ersetzen keine individuelle Beratung. Die konkrete Vergütung und der Umfang der Betreuung richten sich nach den jeweiligen Vereinbarungen und Verträgen.
